10 dépenses qui peuvent vider votre compte sans que vous vous en rendiez compte
Vous arrive-t-il de consulter votre compte bancaire en vous demandant où est passé votre argent ?
Vous n’avez pas fait de gros achat, vous n’êtes pas parti en vacances et aucune dépense exceptionnelle ne vous vient à l’esprit. Pourtant, votre solde diminue plus rapidement que prévu.
Vous avez peut-être même l’impression de faire attention à vos dépenses. Vous comparez les prix, vous évitez certains achats et vous essayez de respecter votre budget.
Malgré cela, mettre de l’argent de côté reste difficile.
Une partie de l’explication se trouve parfois dans ce que l’on peut appeler les dépenses invisibles.
Ce sont des sommes que vous payez régulièrement, sans toujours mesurer leur coût total ou vérifier si elles correspondent encore à vos besoins.
Prenons cinq abonnements de 12 €. Ensemble, ils représentent 60 € par mois, soit 720 € sur une année.
Cela ne signifie pas que ces abonnements sont inutiles. Mais si vous ne les utilisez presque plus, ils absorbent de l’argent que vous pourriez consacrer à autre chose.
Je vous propose d’examiner dix catégories de dépenses qui méritent votre attention. Pour chacune, vous découvrirez comment identifier son coût et ce que vous pouvez faire pour le réduire.
L’objectif est simple : comprendre où part votre argent et conserver les dépenses qui comptent réellement pour vous.
1. Les abonnements que vous avez oubliés
Vous souvenez-vous de tous les abonnements auxquels vous avez souscrit ?
Entre les plateformes vidéo, les applications mobiles, les logiciels, les services musicaux et le stockage en ligne, il devient facile d’en accumuler plusieurs.
Et comme leurs montants sont généralement prélevés automatiquement, vous finissez parfois par ne plus y prêter attention.
Imaginons que vous possédiez quatre abonnements :
| Service | Coût mensuel |
|---|---|
| Plateforme vidéo | 14 € |
| Application mobile | 8 € |
| Stockage en ligne | 3 € |
| Abonnement musical | 11 € |
| Total | 36 € |
Sur douze mois, ces quatre services vous coûtent 432 €.
Si vous les utilisez régulièrement, cette dépense peut être parfaitement justifiée.
En revanche, si vous avez oublié l’existence de certaines applications, il est peut-être temps de vous demander si elles méritent toujours une place dans votre budget.
Comment faire le tri ?
Ouvrez vos trois derniers relevés bancaires et recherchez les prélèvements qui reviennent chaque mois.
Consultez également les abonnements enregistrés sur votre téléphone, notamment ceux qui passent par les plateformes d’applications.
Pour chaque service, demandez-vous quand vous l’avez utilisé pour la dernière fois et ce qu’il vous apporte aujourd’hui.
Si vous n’en avez plus besoin, vérifiez les conditions de résiliation ou de suspension.
Vous pourrez peut-être réaliser une première économie sans modifier vos habitudes.
2. Les essais gratuits devenus payants
Vous découvrez une application intéressante. On vous propose sept jours d’essai gratuit.
Vous l’installez, vous enregistrez votre carte bancaire et vous commencez à l’utiliser.
Puis vous passez à autre chose.
Quelques semaines plus tard, vous remarquez un prélèvement de 9 €.
Votre essai s’est terminé et l’abonnement payant a commencé.
Ce fonctionnement peut avoir été clairement expliqué lors de votre inscription. Mais si vous avez oublié la date de renouvellement, vous risquez de continuer à payer pour un service dont vous n’avez plus l’utilité.
À 9 € par mois, un abonnement conservé pendant douze mois représente 108 €.
Ce n’est pas une somme énorme à chaque prélèvement. Mais elle pourrait financer autre chose.
Une habitude pour éviter les mauvaises surprises
Lorsque vous activez un essai gratuit, notez immédiatement sa date de fin dans votre calendrier.
Programmez un rappel deux ou trois jours avant l’échéance.
Vérifiez également le montant de l’abonnement futur et les conditions d’annulation. Certains services permettent de désactiver le renouvellement automatique avant la fin de l’essai.
Vous pourrez profiter de la période gratuite sans risquer d’oublier un engagement payant.
3. Les options inutiles de vos contrats
Votre forfait téléphonique ou votre abonnement internet correspondait probablement à vos besoins au moment de sa souscription.
Mais votre situation a peut-être changé.
Vous utilisez moins de données mobiles, vous ne regardez plus certaines chaînes payantes ou vous conservez une option internationale devenue inutile.
Votre contrat, lui, continue de facturer ces services.
Prenons une facture comportant trois options à 5 €, 7 € et 8 € par mois.
Cela représente 20 € mensuels, soit 240 € sur une année.
La difficulté vient parfois du fait que vous regardez uniquement le montant global de votre facture.
Si celle-ci affiche 65 € chaque mois, vous ne pensez pas nécessairement à examiner les différentes lignes qui composent ce total.
Prenez donc votre dernière facture détaillée.
Regardez les options payantes, les services supplémentaires et les éventuelles promotions arrivées à expiration.
Si certains services ne correspondent plus à vos besoins, renseignez-vous sur les possibilités de modifier votre contrat.
Vérifiez toutefois les conditions commerciales. La suppression d’une option peut parfois modifier le prix du reste de votre abonnement.
4. Les frais supplémentaires sur vos livraisons
Commander un repas après une longue journée peut être particulièrement pratique.
Vous choisissez un plat à 20 €. Mais lorsque vous arrivez au paiement, le montant affiché atteint 27 €.
La différence provient de plusieurs frais :
- Livraison : 4 €
- Frais de service : 2 €
- Supplément : 1 €
Vous payez finalement 7 € supplémentaires.
Si vous passez deux commandes similaires chaque semaine, ces frais représentent 14 € par semaine.
Sur 52 semaines, cela atteint 728 €.
Il s’agit d’un scénario illustratif. Il suppose que vous commandiez deux fois chaque semaine et que les frais restent identiques pendant toute l’année.
Ce montant correspond également aux frais annexes, pas au coût total de vos repas.
Vous n’avez pas nécessairement besoin d’arrêter de commander.
En revanche, comparez les prix avec ceux du retrait sur place, examinez les frais avant de valider votre panier et voyez si une commande groupée est intéressante.
Vous pouvez aussi réduire légèrement la fréquence de vos livraisons.
Ce qui compte, c’est de connaître le prix réel du service pour décider s’il en vaut la peine.
5. Les aliments achetés, mais jamais consommés
Il existe une catégorie de dépenses que vos relevés bancaires ne permettent pas d’identifier directement : les aliments que vous achetez et que vous finissez par jeter.
Vous aviez prévu de cuisiner certains légumes, d’utiliser une viande ou de terminer un produit frais.
Mais les journées passent, vos projets changent et une partie des aliments se retrouve à la poubelle.
Pourtant, vous les avez payés.
Imaginons que vous jetiez l’équivalent de 10 € de nourriture chaque semaine.
Sur 52 semaines, cela représente 520 €.
Ce chiffre n’est pas une estimation de ce que gaspille chaque ménage. C’est un exemple qui permet de comprendre l’effet financier de cette habitude.
Comment mesurer votre propre gaspillage ?
Pendant une semaine, notez la valeur approximative des aliments que vous jetez.
Vous n’avez pas besoin d’un tableau compliqué. Une simple note sur votre téléphone suffit.
Avant vos prochaines courses, prenez ensuite deux minutes pour regarder le contenu de votre réfrigérateur et de vos placards.
Essayez de prévoir quelques repas en utilisant d’abord les aliments que vous possédez déjà.
Vous pouvez aussi congeler les produits adaptés avant qu’ils ne s’abîment, en respectant les règles de conservation.
Enfin, regardez les promotions avec un peu de recul.
Acheter trois produits parce que le troisième est offert n’est pas nécessairement intéressant si vous n’en consommez qu’un seul.
L’économie se mesure à ce que vous utilisez réellement, pas uniquement à la réduction affichée en magasin.
6. Les petits achats réalisés par habitude
Vous prenez un café sur le chemin du travail.
Vous achetez une collation pendant votre pause ou vous passez dans une boutique pour un petit achat.
Ces dépenses ne sont pas forcément inutiles.
Certaines participent même aux moments agréables de votre journée.
Mais il existe une différence entre une dépense que vous choisissez consciemment et une dépense que vous réalisez presque automatiquement.
Prenons l’exemple de votre café.
Vous dépensez 4 €, quatre fois par semaine.
Cela représente 16 € par semaine, soit 832 € sur une année de 52 semaines.
Bien entendu, si vous ne travaillez pas toute l’année ou si vous changez vos habitudes pendant les vacances, le montant sera différent.
Le but n’est pas de vous faire regretter ces cafés.
Il est de vous montrer combien cette habitude peut représenter.
Imaginons maintenant que vous décidiez de n’acheter votre café que deux fois par semaine.
Dans les mêmes conditions, votre dépense annuelle passe de 832 € à 416 €.
Vous réduisez donc vos achats de café à l’extérieur de 416 € sur une année, avant le coût éventuel des boissons préparées chez vous.
Vous avez conservé votre petit plaisir, mais vous avez choisi sa fréquence.
Cette logique peut fonctionner avec les collations, les boissons, certains achats imprévus ou les commandes réalisées par habitude.
L’essentiel est de déterminer ce que vous souhaitez réellement conserver.
7. Les frais bancaires et les cartes inutilisées
Vous utilisez votre compte bancaire presque tous les jours.
Mais connaissez-vous son coût annuel ?
Selon votre banque et votre formule, vous pouvez payer des frais de gestion, des cotisations de cartes, des frais liés à certaines opérations ou des services supplémentaires.
Ces montants ne sont pas nécessairement excessifs. Certains comptes proposent des services dont vous avez réellement besoin.
Le problème apparaît lorsque vous payez des frais pour des services que vous n’utilisez pas.
Vous possédez peut-être plusieurs cartes bancaires ou un compte secondaire qui ne vous sert presque jamais.
Pourquoi ne pas vérifier ce qu’ils vous coûtent ?
Comment comparer les frais bancaires ?
En Belgique, les établissements doivent mettre à disposition un document d’information tarifaire. Ils doivent également communiquer chaque année un relevé des frais facturés sur votre compte.
Vous pouvez retrouver ces informations dans les documents de votre banque.
Wikifin propose aussi un comparateur gratuit de comptes à vue.
Cet outil permet de comparer différentes formules en fonction de vos besoins.
Une banque moins chère peut être intéressante, mais vérifiez les services réellement inclus.
Si vous envisagez de fermer un compte, assurez-vous également qu’aucune domiciliation, aucun ordre permanent ou aucun paiement important n’y est encore associé.
L’objectif est de réduire vos frais sans compliquer votre gestion quotidienne.
8. Un contrat d’énergie qui ne correspond plus à vos besoins
Votre facture d’énergie représente une dépense importante de votre logement.
Pourtant, vous n’avez peut-être pas comparé votre contrat depuis plusieurs années.
Votre consommation a pu évoluer.
Vous travaillez davantage à domicile, vous avez installé des panneaux solaires ou vous avez changé votre système de chauffage.
Votre formule actuelle n’est donc pas nécessairement la plus adaptée.
Mais attention à une erreur fréquente : confondre le montant de votre acompte et le coût réel de votre énergie.
Pourquoi un acompte plus faible n’est pas forcément une économie
Imaginons que vous payiez 120 € par mois pour votre électricité et votre gaz.
Un fournisseur vous propose un acompte de 90 €.
Vous pourriez penser que vous allez économiser 30 € chaque mois.
Pourtant, l’acompte représente généralement une avance sur votre consommation.
Lorsque votre fournisseur établira votre facture de régularisation, il comparera les sommes déjà versées avec le coût de votre consommation réelle.
Si les acomptes sont insuffisants, vous devrez payer la différence.
Un acompte inférieur ne garantit donc pas une économie.
Pour comparer correctement deux contrats, examinez le coût annuel estimé à consommation comparable, les prix fixes ou variables, les redevances et les conditions commerciales.
En Belgique, vous pouvez utiliser plusieurs outils officiels selon votre région :
- CompaCWaPE, pour la Wallonie
- BRUGEL, pour Bruxelles
- V-test, pour la Flandre
Ces outils permettent de comparer les offres en fonction des caractéristiques de votre consommation.
Si vous résidez ailleurs qu’en Belgique, recherchez le comparateur public ou le régulateur compétent pour votre marché.
9. Les assurances qui couvrent plusieurs fois certains risques
Au fil des années, vous avez peut-être souscrit plusieurs assurances.
Une assurance habitation, une assurance familiale, une protection voyage, une couverture proposée avec votre carte bancaire ou une assurance liée à l’achat d’un produit.
Chacune peut avoir une utilité.
Mais il arrive que certaines garanties se chevauchent.
Imaginons que vous disposiez d’une assurance voyage annuelle.
Vous découvrez ensuite que votre carte bancaire inclut également une assistance à l’étranger.
Vous pourriez penser que vous payez deux fois pour la même protection.
C’est possible, mais il faut examiner les contrats avant de tirer une conclusion.
Deux assurances peuvent couvrir un risque similaire avec des différences importantes.
Les plafonds d’indemnisation, les franchises, les exclusions ou les conditions d’intervention peuvent varier.
Supprimer l’une des deux sans vérification pourrait vous laisser insuffisamment couvert.
Je vous conseille donc de faire l’inventaire de vos contrats et d’examiner les garanties dont vous bénéficiez déjà.
Si vous constatez un chevauchement, demandez à votre assureur ou à votre courtier si une adaptation est pertinente.
Wikifin propose une checklist assurances pour vous aider à examiner vos besoins et vos protections existantes.
Le but n’est pas de choisir systématiquement l’assurance la moins chère.
C’est de payer pour une protection adaptée à votre situation, sans multiplier inutilement les garanties.
10. Les achats que vous payez plus tard
Vous avez certainement déjà rencontré une option proposant d’acheter aujourd’hui et de payer quelques semaines plus tard.
Ce système est souvent présenté sous l’appellation « acheter maintenant, payer plus tard ».
Il peut être pratique pour répartir certains paiements.
Mais il présente aussi un risque : oublier qu’une partie de votre argent est déjà engagée.
Imaginons que vous réalisiez trois achats de 45 € avec paiement différé.
Chaque commande semble relativement modeste.
Pourtant, vous devrez régler 135 € au total, selon les échéances prévues.
Si vous n’avez pas intégré ces paiements à votre budget, vous risquez de surestimer l’argent réellement disponible sur votre compte.
Et lorsque plusieurs échéances arrivent en même temps, votre budget peut devenir plus difficile à gérer.
Certains prestataires appliquent également des frais en cas de retard.
Wikifin explique les risques du paiement différé, notamment ceux liés à l’accumulation des engagements et aux frais de retard.
Avant de choisir cette solution, vérifiez le montant total à payer, les échéances et les éventuels frais.
Notez également les autres paiements différés déjà en cours.
Combien pouvez-vous réellement économiser ?
Vous venez de découvrir dix catégories de dépenses.
Peut-être en avez-vous reconnu plusieurs dans votre quotidien.
Mais cela ne signifie pas que vous devez toutes les supprimer.
Certaines dépenses vous rendent service. D’autres vous font plaisir. Quelques-unes sont probablement déjà bien maîtrisées.
Votre objectif est de repérer les économies que vous pouvez réaliser sans réduire inutilement votre qualité de vie ni votre protection financière.
Prenons un exemple.
Imaginons que vous décidiez de modifier six postes de dépenses.
| Dépense réexaminée | Économie mensuelle |
|---|---|
| Abonnement inutilisé supprimé | 14 € |
| Options téléphoniques retirées | 10 € |
| Commandes moins fréquentes | 40 € |
| Moins de gaspillage alimentaire | 25 € |
| Petits achats réduits | 30 € |
| Frais bancaires évités | 5 € |
| Total | 124 € |
Dans ce scénario, vous dégagez 124 € par mois.
Sur douze mois, cela représente 1 488 €.
Les montants sont fictifs. Ils supposent que les économies sont réellement obtenues, qu’aucune dépense n’est comptée deux fois et que les éventuels coûts supplémentaires ont été déduits.
Mais imaginez maintenant ce que vous pourriez faire d’une somme équivalente.
Vous pourriez commencer à constituer une réserve de sécurité, financer une partie d’un projet ou simplement retrouver davantage de marge financière.
Si votre priorité est de préparer les imprévus, vous pouvez consulter mon article consacré à la création d’un fonds d’urgence lorsque l’on part de zéro.
Vous découvrirez comment construire progressivement cette réserve.
Votre exercice : retrouver vos dépenses invisibles en 30 minutes
Vous savez maintenant ce qu’il faut rechercher.
Je vous propose de passer à la pratique.
Pas besoin de créer un fichier compliqué. Accordez-vous simplement trente minutes pour examiner votre situation.
Les dix premières minutes : observez
Ouvrez votre application bancaire et consultez vos trois derniers mois de dépenses.
Recherchez les prélèvements automatiques, les paiements réguliers, les frais bancaires et les petites dépenses répétées.
Votre objectif est de repérer les postes qui méritent un examen, sans chercher immédiatement à les corriger.
N’oubliez pas que certaines dépenses annuelles peuvent ne pas apparaître sur trois mois de relevés. Vous pourrez les vérifier ensuite à partir de vos contrats et de vos factures.
Les dix minutes suivantes : faites le tri
Choisissez trois dépenses qui attirent votre attention.
Pour chacune, prenez l’une des décisions suivantes :
- Je garde. Cette dépense répond à un besoin ou à quelque chose qui compte pour moi.
- Je réduis. Je souhaite conserver ce service, mais je peux en diminuer le coût ou la fréquence.
- Je supprime. Je n’utilise plus ce service ou il ne correspond plus à mes besoins.
Vous n’avez pas besoin de supprimer systématiquement une dépense pour améliorer votre budget.
Il suffit parfois de choisir une formule différente ou de modifier une habitude.
Les dix dernières minutes : agissez
Sélectionnez une première dépense à examiner plus en détail.
Vous pourriez résilier un abonnement inutilisé, contacter votre opérateur pour modifier un forfait ou décider de commander moins souvent.
Calculez l’économie que vous pensez réaliser.
Puis vérifiez, sur votre prochaine facture ou sur votre prochain relevé bancaire, qu’elle s’est effectivement concrétisée.
Si votre budget le permet, vous pouvez ensuite transférer cette somme vers un compte d’épargne.
Votre économie ne restera pas simplement une intention.
Elle commencera à financer un objectif précis.
Questions fréquentes sur les dépenses invisibles
Qu’est-ce qu’une dépense invisible ?
Une dépense invisible est une somme que vous payez sans toujours remarquer sa répétition, son coût cumulé ou son utilité réelle.
Il peut s’agir d’un abonnement oublié, de frais bancaires, de petites dépenses habituelles ou de services inclus dans un contrat.
Comment identifier les dépenses inutiles sur son compte bancaire ?
Commencez par examiner les prélèvements réguliers sur vos relevés bancaires.
Comparez ensuite ces montants avec vos factures et vos abonnements. Pour chaque dépense, vérifiez son utilité actuelle, sa fréquence et son coût annuel.
Faut-il supprimer toutes les petites dépenses ?
Non. Une petite dépense peut parfaitement être justifiée lorsqu’elle vous apporte quelque chose et qu’elle reste compatible avec votre budget.
L’objectif est de réduire les dépenses qui ne correspondent plus à vos besoins, plutôt que de supprimer systématiquement vos plaisirs.
La méthode à retenir : reprenez le contrôle de vos dépenses
Votre compte bancaire ne diminue pas toujours à cause d’une grosse dépense.
Parfois, plusieurs montants de 5 €, 10 € ou 20 € se répètent au fil des semaines et finissent par représenter une somme importante.
Vous n’avez pas nécessairement besoin de revoir toute votre gestion financière pour commencer.
Choisissez simplement une dépense que vous avez identifiée dans cet article.
Vérifiez son coût, décidez si elle mérite toujours une place dans votre budget et agissez si une amélioration est possible.
Puis passez à la suivante.
Avec le temps, cette méthode peut vous aider à mieux comprendre vos dépenses et à dégager de l’argent pour vos projets.
Votre première action
Ouvrez votre application bancaire et recherchez une dépense récurrente d’environ 10 € par mois que vous pourriez éviter.
Si vous parvenez à la supprimer sans frais supplémentaires et que cette économie se maintient pendant douze mois, vous aurez récupéré 120 €.
Ce montant pourra devenir une première contribution à votre épargne ou à un projet qui compte pour vous.