Vous remboursez un crédit automobile, un prêt personnel ou encore un financement pour un achat important. Chaque mois, ces mensualités réduisent l’argent dont vous disposez pour vivre.
Vous aimeriez pourtant mettre un peu d’argent de côté.
Peut-être pour faire face aux imprévus, préparer un projet ou simplement retrouver un peu de tranquillité lorsque vous consultez votre compte bancaire.
Mais entre votre logement, les courses, les factures et vos différents crédits, il ne reste parfois presque rien.
Vous avez alors l’impression de devoir attendre plusieurs années, le temps de rembourser tous vos emprunts, avant de pouvoir commencer à épargner.
Ce n’est pas nécessairement le cas.
Économiser avec plusieurs crédits en cours reste possible si vos revenus couvrent vos dépenses et vos mensualités tout en laissant une marge suffisante.
La méthode consiste à connaître précisément vos engagements, identifier les économies possibles, constituer progressivement une réserve et anticiper la fin de vos remboursements.
L’objectif n’est pas de vous imposer une contrainte supplémentaire.
Je vous propose huit étapes pour améliorer votre organisation financière, sans compromettre vos obligations.
Commencez par mesurer le poids réel de vos crédits
Lorsque vous remboursez plusieurs emprunts, vous connaissez probablement le montant de chaque mensualité.
Mais savez-vous combien ils représentent ensemble ?
Cette information est essentielle pour comprendre votre budget.
Prenons l’exemple d’un ménage qui rembourse trois crédits.
| Crédit | Mensualité |
|---|---|
| Crédit automobile | 280 € |
| Prêt personnel | 150 € |
| Financement électroménager | 70 € |
| Total mensuel | 500 € |
Ce ménage doit réserver 500 € chaque mois pour ses crédits.
Sur douze mois, cela représente 6 000 € de remboursements si les mensualités restent identiques pendant toute cette période.
Attention toutefois : ces 6 000 € ne correspondent pas uniquement aux intérêts.
Dans cet exemple de prêts amortissables classiques, chaque mensualité sert à rembourser une partie du capital emprunté et à payer des intérêts.
Les quatre informations à relever pour chaque crédit
Je vous conseille de retrouver vos contrats ou vos tableaux d’amortissement.
Notez pour chaque financement :
- Le montant de la mensualité
- Le capital restant dû
- Le taux applicable et le TAEG indiqué au contrat, lorsqu’il est disponible
- La date prévue de la dernière mensualité
Le capital restant dû représente la somme empruntée que vous devez encore rembourser, sans la confondre avec le total des mensualités futures.
Le TAEG, ou taux annuel effectif global, permet de comparer le coût annuel de crédits selon les règles applicables. Pour un crédit à la consommation, il tient compte des intérêts et des frais inclus dans son calcul.
La date de fin mérite également votre attention.
Si votre crédit automobile se termine dans huit mois, vous savez qu’une mensualité de 280 € pourrait prochainement disparaître de vos charges.
Vous pourrez alors décider à l’avance comment utiliser cette somme.
Calculez ce que votre budget vous permet réellement d’épargner
Vous connaissez maintenant le montant de vos crédits.
Il faut ensuite examiner vos autres dépenses.
Car votre capacité d’épargne ne dépend pas seulement de vos revenus ou du nombre de crédits que vous remboursez.
Elle dépend de ce qu’il vous reste une fois vos obligations couvertes.
Imaginons un ménage disposant de 3 000 € de revenus nets mensuels.
Voici sa situation.
| Poste budgétaire | Montant mensuel |
|---|---|
| Logement | 850 € |
| Remboursements de crédits | 500 € |
| Alimentation | 550 € |
| Énergie et eau | 200 € |
| Transports, hors crédit automobile | 200 € |
| Assurances et télécommunications | 150 € |
| Provisions pour dépenses annuelles | 200 € |
| Loisirs et dépenses personnelles | 150 € |
| Total des dépenses | 2 800 € |
Avec 3 000 € de revenus et 2 800 € de dépenses, ce ménage dispose théoriquement de 200 € par mois.
C’est une première marge.
Mais cela ne signifie pas qu’il peut transférer immédiatement les 200 € sur un compte d’épargne.
Certains mois sont plus coûteux. Les dépenses de santé, les vêtements, les réparations ou d’autres frais variables peuvent également avoir été sous-estimés.
Je vous conseille donc de conserver une marge.
Comment répartir les 200 € disponibles ?
Dans notre exemple, une première organisation pourrait être la suivante.
| Utilisation | Montant |
|---|---|
| Virement vers l’épargne | 50 € |
| Marge conservée sur le compte courant | 150 € |
| Total | 200 € |
Les 50 € constituent votre effort d’épargne.
Les 150 € servent à absorber d’éventuels écarts entre votre budget prévu et vos dépenses réelles.
Si vous maintenez les douze versements de 50 € sans retrait, vous aurez transféré 600 € vers votre épargne en un an, hors intérêts.
Bien entendu, votre situation peut être différente.
Si vous terminez régulièrement le mois avec un compte négatif ou si vous avez des échéances impayées, il serait inadapté de programmer immédiatement cette épargne.
La première priorité consiste alors à rétablir l’équilibre du budget.
Pour examiner votre propre situation, vous pouvez utiliser le calculateur de budget mensuel gratuit d’Inner Dragon Company.
Cet outil vous permet d’intégrer vos revenus, vos crédits, vos dépenses courantes et vos dépenses annuelles pour obtenir une première estimation de votre solde disponible.
Constituez une première réserve de sécurité
Lorsque vous avez plusieurs crédits à rembourser, une dépense imprévue peut devenir difficile à absorber.
Imaginez que votre voiture tombe en panne.
La réparation coûte 400 €, mais vos mensualités de crédit restent dues.
Si vous ne possédez aucune réserve, vous pourriez être tenté d’utiliser une ouverture de crédit ou de demander un nouveau financement.
Vous risquez alors d’ajouter une mensualité à un budget déjà chargé.
C’est précisément ce qu’une réserve de sécurité peut vous aider à éviter.
Commencez par un objectif de 500 €
Vous n’avez pas besoin de disposer immédiatement de plusieurs milliers d’euros.
Je vous propose de commencer par un premier objectif de 500 €, si votre budget le permet.
Il s’agit d’un montant de départ illustratif, pas d’une réserve suffisante pour tous les ménages.
Voici combien de temps il faudrait pour l’atteindre selon votre capacité d’épargne.
| Versement mensuel | Temps nécessaire |
|---|---|
| 20 € | 25 mois |
| 25 € | 20 mois |
| 50 € | 10 mois |
| 100 € | 5 mois |
Ces durées supposent des versements réguliers, sans retrait ni intérêts.
Si vous pouvez épargner 50 € chaque mois, vous atteindrez ainsi votre premier objectif de 500 € en dix mois.
Mais si ce montant vous oblige à utiliser un découvert ou à reprendre régulièrement votre épargne pour payer vos factures, réduisez-le.
L’important est de disposer d’un système compatible avec vos charges.
Pourquoi cette première réserve ne suffit-elle pas toujours ?
Une réparation importante, une perte de revenus ou un problème de santé peuvent coûter bien davantage que 500 €.
À mesure que votre situation s’améliore, vous pourrez donc augmenter votre réserve.
En Belgique, Wikifin indique qu’une épargne équivalente à trois à six mois de salaire net constitue un repère souvent utilisé.
Ce montant doit toutefois être adapté à votre situation personnelle, professionnelle et financière.
Si vous remboursez plusieurs crédits, vous devez notamment tenir compte de vos mensualités et du temps dont vous pourriez avoir besoin pour retrouver des revenus suffisants.
Votre réserve doit rester facilement accessible.
Elle doit aussi être distinguée de l’argent que vous mettez de côté pour des dépenses prévisibles, comme une assurance annuelle ou des vacances.
Cherchez des économies sans modifier vos remboursements
Vous connaissez désormais vos crédits, votre budget et votre premier objectif d’épargne.
Il reste à trouver l’argent nécessaire.
Je vous propose de commencer par les dépenses sur lesquelles vous disposez d’une certaine liberté.
Vos remboursements de crédits correspondent à des engagements contractuels.
En revanche, un abonnement oublié, une option téléphonique inutilisée ou certaines habitudes de consommation peuvent parfois être réduits plus facilement.
Prenons un exemple.
En examinant vos dépenses, vous identifiez plusieurs possibilités.
| Dépense modifiée | Économie mensuelle |
|---|---|
| Abonnement inutilisé supprimé | 15 € |
| Forfait téléphonique adapté | 20 € |
| Commandes de repas moins fréquentes | 25 € |
| Total | 60 € |
Si ces économies sont réellement obtenues, après les éventuels coûts de remplacement, elles représentent 60 € par mois.
Sur douze mois, cela correspond à 720 €.
Vous n’avez pas modifié vos crédits.
Vous avez simplement réduit trois postes de dépenses.
Ne supprimez pas automatiquement ce qui vous fait plaisir
L’objectif n’est pas de transformer votre quotidien en une succession de restrictions.
Si vous appréciez un restaurant ou une activité et que votre budget vous permet de les conserver, ces dépenses peuvent garder leur place.
Recherchez d’abord celles qui vous apportent peu.
Vous pouvez approfondir cette méthode dans notre article « 10 dépenses invisibles qui pèsent sur votre budget ».
Il vous aidera à identifier les abonnements inutilisés, les frais évitables et certaines dépenses récurrentes.
Évitez d’accumuler de nouveaux crédits
Lorsque vos mensualités deviennent importantes, certains financements peuvent sembler offrir une solution rapide.
Vous pourriez envisager une réserve d’argent supplémentaire, un nouveau prêt ou un regroupement de vos crédits existants.
Mais il faut distinguer deux situations.
Emprunter pour financer un projet prévu, après avoir vérifié votre capacité de remboursement, n’est pas la même chose qu’emprunter pour régler vos dépenses courantes.
Si vous devez régulièrement utiliser un nouveau crédit pour payer vos factures ou rembourser d’autres dettes, votre budget risque de devenir encore plus fragile.
Le regroupement de crédits permet-il vraiment d’économiser ?
Un regroupement consiste à remplacer plusieurs financements existants par un nouveau crédit.
Il peut permettre de réduire la somme remboursée chaque mois, notamment en allongeant la durée de remboursement.
Cette diminution peut apporter davantage de marge dans le budget.
Mais il faut regarder les chiffres jusqu’au bout.
Prenons un exemple simplifié et fictif.
Imaginons qu’il vous reste 24 mensualités de 500 € à payer sur vos crédits actuels.
Votre total restant à payer serait donc de :
500 € × 24 = 12 000 €.
Un nouveau financement vous propose une mensualité de 300 €, mais pendant 48 mois.
Votre total à rembourser devient :
300 € × 48 = 14 400 €.
Voici la comparaison.
| Critère | Crédits actuels | Regroupement fictif |
|---|---|---|
| Mensualité | 500 € | 300 € |
| Durée restante | 24 mois | 48 mois |
| Total des mensualités futures | 12 000 € | 14 400 € |
Vous réduisez votre charge mensuelle de 200 €.
Mais vous augmentez de 2 400 € le total des paiements futurs dans cet exemple.
Il ne s’agit pas d’une offre bancaire réelle. Les montants ont été choisis uniquement pour illustrer l’importance de la durée.
Dans un dossier réel, il faudra tenir compte des dates de fin de chaque crédit, des indemnités éventuelles, des assurances, des frais et du coût complet du nouveau financement.
Un regroupement peut donc améliorer votre trésorerie mensuelle tout en augmentant le coût global de vos dettes.
Avant de prendre une décision, comparez les sommes qu’il vous reste à payer avec le total à rembourser dans la nouvelle proposition.
Regardez également le TAEG, la durée et les éventuels frais supplémentaires.
Une mensualité moins élevée n’est pas automatiquement une économie.
Que faire si vous ne parvenez plus à payer vos crédits ?
Si votre budget ne permet plus de couvrir normalement vos remboursements, votre priorité doit changer.
Il ne s’agit plus de chercher combien vous pouvez épargner.
Il faut d’abord examiner les possibilités de rétablir votre situation.
Contactez rapidement vos prêteurs ou vos intermédiaires en crédit pour expliquer vos difficultés.
Selon votre situation et les conditions applicables, certaines solutions peuvent être envisagées, sans garantie qu’elles seront acceptées.
En Belgique, vous pouvez également contacter un service de médiation de dettes agréé ou le CPAS de votre commune.
Ces organismes peuvent vous aider à examiner vos obligations et les démarches possibles.
Il est préférable d’agir avant que les retards de paiement s’accumulent.
Préparez dès maintenant la fin de vos crédits
Voici une étape que beaucoup de ménages peuvent anticiper.
Vos mensualités ne dureront pas indéfiniment si vous remboursez vos prêts conformément au calendrier prévu.
Chaque crédit possède normalement une échéance finale.
Et lorsqu’un financement se termine, une partie de votre budget se libère.
Le risque est de laisser cet argent financer automatiquement de nouvelles dépenses, sans prendre le temps de décider ce que vous souhaitez en faire.
Je vous propose donc de préparer cette transition à l’avance.
Exemple : votre crédit automobile de 280 € se termine dans huit mois
Reprenons notre ménage qui rembourse 280 € chaque mois pour sa voiture.
Il reste huit mensualités avant la fin du contrat.
Une fois le crédit intégralement remboursé, cette dépense de 280 € disparaîtra, à condition qu’aucun nouveau financement ne la remplace.
Vous pourriez répartir cette somme de la manière suivante :
| Nouvelle utilisation | Montant mensuel |
|---|---|
| Épargne de sécurité | 150 € |
| Marge supplémentaire pour les dépenses courantes | 80 € |
| Projets personnels | 50 € |
| Total | 280 € |
Cette répartition vous permet de renforcer votre épargne tout en retrouvant davantage de souplesse.
Si vous programmez ensuite 150 € d’épargne pendant douze mois, vous aurez transféré 1 800 €, hors intérêts et retraits.
Attention au calendrier.
Dans cet exemple, les nouveaux virements commencent après les huit mensualités restantes.
Les 1 800 € seront donc constitués durant les douze mois qui suivent la fin du crédit, et non pendant les douze prochains mois.
Pourquoi planifier cette étape ?
Parce que vous aurez déjà réfléchi à la manière d’utiliser l’argent libéré.
Lorsque le dernier remboursement aura été effectué, vous pourrez simplement appliquer votre décision.
Bien entendu, il n’est pas nécessaire de transférer les 280 € en totalité vers l’épargne.
Vous pourriez avoir besoin d’une partie de cette somme pour des frais jusque-là reportés ou pour améliorer votre budget quotidien.
L’essentiel est de décider consciemment de sa destination.
Notez dès aujourd’hui la date de fin de votre prochain crédit.
Vous disposerez d’un repère pour réexaminer votre situation.
Faut-il épargner ou rembourser ses crédits plus rapidement ?
C’est une question importante.
Lorsque vous disposez d’une somme supplémentaire, vous pouvez choisir de renforcer votre épargne ou de rembourser une partie de vos crédits avant leur échéance.
Il n’existe pas de réponse universelle.
La décision dépend notamment du coût des financements, de votre réserve disponible et des conditions de remboursement.
Commencez par examiner le coût de vos dettes
Un crédit assorti d’un taux élevé peut représenter un coût important.
Dans certaines situations, le rembourser plus rapidement permet d’éviter une partie des intérêts futurs.
Mais il faut vérifier les conditions du contrat.
En Belgique, un remboursement anticipé de crédit à la consommation peut notamment entraîner une indemnité, dans les limites prévues par la réglementation.
Pour ce type de crédit, l’indemnité légale est en principe plafonnée à 1 % du capital remboursé par anticipation lorsque la durée restante dépasse un an, ou à 0,5 % lorsqu’elle est inférieure à un an.
Elle ne peut pas dépasser les intérêts restant dus. Les conditions légales précises doivent être examinées.
Les crédits hypothécaires relèvent d’autres règles.
Avant de prendre une décision, demandez à votre prêteur un décompte du remboursement anticipé.
Vous pourrez comparer le montant nécessaire pour solder le crédit, les frais applicables et les intérêts que vous éviteriez.
Pourquoi conserver une réserve reste important
Imaginons que vous possédiez 1 000 € d’épargne.
Vous pourriez décider d’utiliser toute cette somme pour diminuer une dette.
Mais si votre voiture tombe en panne le mois suivant, comment financerez-vous une réparation urgente ?
Sans réserve, vous pourriez devoir emprunter à nouveau.
C’est pourquoi il peut être pertinent de conserver une somme disponible pour les imprévus, même lorsque vous remboursez des crédits.
Vous devez trouver un équilibre entre les intérêts que vous souhaitez économiser et la sécurité que vous procure votre épargne.
Comment choisir entre les deux ?
Je vous propose de distinguer trois situations.
| Votre situation | Priorité à examiner |
|---|---|
| Vous n’avez aucune réserve, mais vos mensualités sont payées normalement | Constituer une première épargne de sécurité, si le budget le permet |
| Vous disposez déjà d’une réserve et remboursez un crédit coûteux | Comparer l’intérêt d’un remboursement anticipé avec ses frais |
| Vous avez des échéances impayées ou un budget déficitaire | Traiter rapidement les difficultés financières et rechercher un accompagnement |
Ces orientations restent générales.
Une dette très coûteuse, une urgence financière ou un risque de défaut peut modifier les priorités.
Votre décision doit toujours tenir compte de votre situation réelle.
Automatisez une petite épargne lorsque votre budget le permet
Vous avez identifié vos crédits, calculé vos dépenses et recherché les économies possibles.
Vous pouvez maintenant envisager de rendre votre épargne plus régulière.
Si votre budget laisse une marge suffisante, programmez un petit virement automatique vers un compte d’épargne distinct.
Cette méthode permet de réserver chaque mois la somme choisie, sans devoir reprendre la décision manuellement.
Imaginons que vous commenciez avec 20 €.
Après six versements mensuels, vous aurez transféré 120 €.
Après douze versements, vous atteindrez 240 €, hors intérêts et retraits.
Ce montant peut sembler modeste.
Mais il peut constituer un premier pas vers une réserve plus importante.
Vous pourrez ensuite augmenter vos virements si votre situation financière s’améliore.
Par exemple, lorsqu’un crédit arrivera à échéance ou lorsque vos dépenses auront diminué.
Avant de programmer votre ordre permanent, vérifiez les dates de vos factures et de vos remboursements.
Votre compte courant doit conserver suffisamment d’argent pour couvrir vos obligations.
Votre plan d’action pour les sept prochains jours
Vous n’avez pas besoin de modifier toute votre situation financière cette semaine.
Je vous propose plutôt un programme simple pour obtenir une première vision de votre budget.
| Jour | Action |
|---|---|
| Jour 1 | Rassemblez vos contrats de crédit et notez les mensualités ainsi que les capitaux restants dus. |
| Jour 2 | Retrouvez les dates de fin de vos crédits. Repérez celui qui se termine en premier. |
| Jour 3 | Calculez votre budget en intégrant les dépenses mensuelles et les frais annuels. |
| Jour 4 | Recherchez une dépense que vous pourriez réduire sans compromettre vos besoins essentiels. |
| Jour 5 | Si votre budget le permet, choisissez un premier objectif de réserve de sécurité. |
| Jour 6 | Prévoyez éventuellement un petit virement régulier, adapté à vos disponibilités. |
| Jour 7 | Vérifiez que vos obligations restent couvertes et fixez une date pour réexaminer votre budget. |
Au terme de ces sept jours, vous n’aurez peut-être économisé que quelques euros.
Mais vous connaîtrez mieux vos engagements et les possibilités d’améliorer votre situation.
Vous aurez également identifié la prochaine échéance importante de vos crédits.
Cette connaissance vous permettra de prendre vos décisions sur des chiffres plutôt que sur des impressions.
Questions fréquentes sur l’épargne avec plusieurs crédits
Peut-on mettre de l’argent de côté avec trois ou quatre crédits en cours ?
Oui, si vos revenus couvrent vos mensualités et vos autres dépenses tout en laissant une marge suffisante.
Le nombre de crédits ne suffit pas à déterminer votre capacité d’épargne.
Il faut examiner leurs montants, vos revenus et l’ensemble de vos charges.
Combien faut-il épargner quand on rembourse plusieurs crédits ?
Il n’existe pas de somme obligatoire.
Vous pouvez commencer avec 10 €, 20 € ou 50 € par mois si votre budget le permet.
Si vous ne disposez d’aucune marge, votre première priorité doit être de retrouver un budget équilibré.
Est-il intéressant de regrouper plusieurs crédits ?
Un regroupement peut réduire vos mensualités, mais il peut aussi augmenter le coût total de vos remboursements.
Avant d’accepter, comparez les sommes restantes à payer, la durée, le TAEG et tous les frais liés à l’opération.
Une mensualité inférieure ne garantit pas une économie.
Faut-il rembourser toutes ses dettes avant de commencer à épargner ?
Pas nécessairement.
Une petite réserve de sécurité peut vous aider à faire face aux imprévus sans demander un nouveau financement.
Mais si vos échéances sont impayées, si votre budget est déficitaire ou si certaines dettes sont particulièrement coûteuses, les priorités peuvent être différentes.
Que faire si mes crédits absorbent presque tout mon salaire ?
Commencez par établir un budget complet pour déterminer les dépenses qui peuvent être adaptées.
Si vous ne pouvez plus respecter vos remboursements, contactez rapidement vos prêteurs.
En Belgique, un service de médiation de dettes ou le CPAS peut également vous accompagner.
Évitez de souscrire un nouveau crédit simplement pour financer vos dépenses habituelles.
Ce qu’il faut retenir
Rembourser plusieurs crédits ne signifie pas nécessairement que vous devez renoncer à épargner.
Mais il faut organiser vos priorités.
Commencez par connaître le montant de vos mensualités et les dates auxquelles elles prendront fin.
Examinez ensuite votre budget, recherchez les dépenses que vous pouvez réduire et constituez progressivement une réserve si vos finances le permettent.
Lorsque l’un de vos crédits se termine, profitez de cette occasion pour revoir la répartition de votre argent.
Et si votre budget est déjà déficitaire, cherchez d’abord à résoudre cette difficulté.
Votre objectif n’est pas de mettre de côté une somme impressionnante.
C’est de construire une organisation financière qui vous permette de respecter vos engagements tout en préparant progressivement vos projets.
Votre première action aujourd’hui
Prenez quelques minutes pour additionner vos mensualités de crédit.
Regardez ensuite combien il vous reste après vos autres dépenses.
Si votre budget est équilibré, choisissez un premier montant à épargner.
Et si vous ne disposez d’aucune marge, commencez par identifier une dépense à revoir ou une démarche pour améliorer votre situation.
Pour vous accompagner, utilisez notre calculateur de budget mensuel gratuit.
Vous pourrez y intégrer vos remboursements, vos charges et vos revenus afin d’obtenir une première estimation de votre capacité d’épargne.
Sources et ressources utiles
Les références suivantes permettent d’approfondir les informations financières abordées dans cet article. Les règles belges citées s’appliquent dans les conditions prévues par la législation concernée.
Wikifin, Qu’est-ce qu’une réserve d’épargne ?
Explications sur la constitution d’une épargne destinée aux imprévus et sur le montant d’une réserve selon votre situation.
Wikifin, Regrouper ses crédits, est-ce une bonne idée ?
Informations sur les avantages, les frais et les risques du regroupement de crédits.
SPF Économie, Crédits de regroupement
Explications officielles sur les conséquences financières d’un regroupement, notamment l’allongement de la durée et le coût total.
Wikifin, Rembourser un crédit à la consommation plus tôt que prévu
Présentation du remboursement anticipé et des limites applicables aux indemnités en Belgique.
Wikifin, Que faire si vous n’arrivez plus à rembourser votre crédit ?
Démarches conseillées et possibilités d’accompagnement lorsque les remboursements deviennent difficiles.
Portail du surendettement en Wallonie, Comment faire et analyser son budget ?
Conseils pour examiner ses dépenses, éviter d’accumuler de nouveaux crédits et trouver de l’aide.
https://surendettement.wallonie.be/home/mon-budget/comment-le-faire-et-l-analyser.html